Pénzügyi tartalék lépésről lépésre, terv kezdőknek – példákkal, számokkal
A pénzügyi tartalék akkor jön jól ha pl, egy váratlan kiadás – elromlik a mosógép, kirúgnak a munkahelyről vagy váratlan orvosi költség jelentkezik – könnyen felboríthatja a pénzügyi egyensúlyt. Ezért minden tudatos pénzügyi terv alapja a vésztartalék. De mi is az pontosan, és hogyan lehet 6 hónap alatt felépíteni?
Ebben az útmutatóban lépésről lépésre végigmegyünk a vésztartalék felépítésének folyamatán, reális példákkal és konkrét tanácsokkal.
Mi az a pénzügyi tartalék, és miért van rá szükséged?
A pénzügyi tartalék egy elkülönített összeg, amit nem költesz el semmire – csakis vészhelyzet esetén használod fel. Például:
- Átmeneti munkanélküliség
- Váratlan egészségügyi kiadás
- Sürgős autójavítás
- Nagyobb háztartási gép cseréje
Ideális pénzügyi tartalék:
Legalább 3–6 havi alapmegélhetési kiadásod legyen félretéve. Ez nem luxusélet, hanem az alapok: lakhatás, étel, közlekedés, rezsi, biztosítás, gyógyszer.
Példa: Mennyi legyen a pénzügyi tartalék?
Tegyük fel, hogy az alap havi kiadásaid így néznek ki:
- Lakbér vagy lakáshitel: 120 000 Ft
- Rezsi (villany, víz, fűtés): 40 000 Ft
- Élelmiszer: 60 000 Ft
- Közlekedés: 20 000 Ft
- Telefon, internet: 10 000 Ft
- Egyéb szükséges kiadás: 20 000 Ft
Összesen: 270 000 Ft/hó
Ez alapján a 3 havi vésztartalék = 810 000 Ft, a 6 havi = 1 620 000 Ft.
Cél: ennek az összegnek az elérése – akár lépésenként.
A 6 hónapos pénzügyi tartalék – építési terv
1. LÉPÉS: Tudd meg, mennyi vésztartalékra van szükséged
Miért fontos?
A legtöbben úgy próbálnak meg spórolni, hogy nincs konkrét célösszegük. Pedig ha nem tudod, mennyi pénzre lenne szükséged egy vészhelyzetben, akkor az egész folyamat bizonytalan marad.
Hogyan számold ki?
Készíts listát az alapvető havi kiadásaidról, például:
- Lakhatás (albérlet/lakáshitel + közös költség): 130 000 Ft
- Rezsi (víz, gáz, villany, szemétszállítás): 35 000 Ft
- Élelmiszer: 70 000 Ft
- Közlekedés (bérlet, benzin): 20 000 Ft
- Gyógyszerek, alap egészségügyi költségek: 10 000 Ft
- Telefon, internet: 10 000 Ft
- Alap higiéniai termékek, háztartási cikkek: 15 000 Ft
Összesen: 290 000 Ft/hó
Ez alapján:
- 3 havi vésztartalék = 870 000 Ft
- 6 havi vésztartalék = 1 740 000 Ft
TIPP: Ha ingadozó a bevételed (pl. vállalkozóként), inkább a 6 havi verzióval számolj.
2. Lépés: Tűzd ki a célt
Döntsd el: 3 vagy 6 havi vésztartalékot szeretnél?
Ha most kezded, a 3 hónap is nagyszerű első cél.
Példa: célod 900 000 Ft, ezt oszd fel 6 hónapra → havonta 150 000 Ft megtakarítás szükséges.
Hogyan csináld?
Tegyük fel, hogy a célod 900 000 Ft összegyűjtése. Ha 6 hónapod van rá, akkor:
- Havi cél: 150 000 Ft megtakarítás
- Heti cél: kb. 35 000–38 000 Ft
Ha ez elsőre túl magasnak tűnik, akkor:
- Cél lehet 600 000 Ft (4 hónapnyi tartalék)
- Vagy hosszabbítsd meg az időtávot 8–10 hónapra
Példa:
| Hónap | Célösszeg (összesen) | Összeg, amit félre kell tenni |
|---|---|---|
| 1. hónap | 150 000 Ft | heti 37 500 Ft |
| 2. hónap | 300 000 Ft | +150 000 Ft |
| 3. hónap | 450 000 Ft | +150 000 Ft |
| … | … | … |
TIPP: Írd le a célodat, és tedd ki a falra vagy hűtőre, hogy minden nap szem előtt legyen.
3. LÉPÉS: Nézd meg, hova folyik el a pénzed
Sokan azt hiszik, hogy nem tudnak spórolni, pedig valójában csak nem látják át, mennyi apró kiadás gyűlik össze.
Gyakorlati feladat:
- Kövesd a pénzügyeidet legalább 30 napig.
- Írd fel minden költésed: bolt, rendelés, automatikus előfizetések, kis vásárlások.
- Használhatsz költségkövető appokat (pl. Wallet, Money Manager, Koin), vagy papírt.
Példa 1 hónapos költési naplóra:
- Napi 2 kávé: 800 Ft × 20 munkanap = 16 000 Ft
- Heti 2 ételrendelés: 2×4000 Ft × 4 = 32 000 Ft
- Előfizetések, amiket nem használsz: HBO Max, Spotify, Adobe – összesen 6000 Ft
Máris közel 55 000 Ft megtakarítható lenne!
Tipp: Már napi 1000–2000 Ft felesleges kiadás is havi 30–60 ezer forint!
4. Lépés: Keresd meg a spórolási lehetőségeket
Nézd meg: melyik költésed nem hoz valódi értéket?
A legtöbben nem azért nem tudnak félretenni, mert keveset keresnek, hanem mert túl sok az észrevétlen kiadás.
Hogyan spórolhatsz okosan (nem éheztetve magad)?
- Vásárolj tervezetten: heti menüterv, bevásárlólista, heti egyszeri nagybevásárlás.
- Főzz otthon: 1 adag rendelés = 2-3 napi alapétkezés otthon.
- Előfizetések újragondolása: pl. Netflixet néztek-e még? Kell-e külön Spotify mindkét felnőttnek?
- „30 napos szabály”: ha valami nem alapvetően szükséges, várj vele 30 napot. Ha akkor is kell, vedd meg.
- Készíts borítékrendszert: készpénzzel vagy digitálisan különíts el összegeket költési kategóriánként.
Példa megtakarítás (havonta):
| Szokás | Megtakarítás |
|---|---|
| Étterem helyett főzés | 20–40 000 Ft |
| Heti egy mozi helyett film otthon | 5000 Ft |
| Előfizetések átnézése | 3000–6000 Ft |
| Bevásárlás tervezéssel | 10–20 000 Ft |
| Összesen | akár 70 000 Ft |
Cél: legalább 40–100 000 Ft havonta különíthető el, ha fókuszált vagy.
5. Lépés: Automatizáld a megtakarítást
A megtakarítás könnyebb, ha nem kell minden hónapban gondolkodnod rajta. Ha automatikus, olyan, mintha „el sem költenéd” a pénzt.
Állíts be állandó átutalást a fizetés napján egy külön megtakarítási számlára.
Ez lehet:
- egy másik bankszámla
- megtakarítási számla
- készpénzes boríték (ha ez segít)
Példa:
Havi fizetés: 350 000 Ft
Automatikusan félreteszel: 50 000 Ft
A maradék: 300 000 Ft → ezzel gazdálkodsz úgy, mintha az lenne az összes.
Tipp: Amit nem látsz a fő számládon, azt nem költöd el olyan könnyen. Ha prémiumod, bónuszod érkezik → annak legalább 50%-a menjen a vésztartalékba.
6. Lépés: Növeld az extra bevételeket
Ha még így sem jön ki a matek, próbálj meg plusz bevételt szerezni. Ha nem tudsz többet spórolni, de a célod magasabb, akkor keresned kell plusz bevételi forrásokat.
Lehetséges források:
- Eladás: használt, de jó állapotú dolgok: könyvek, ruhák, műszaki cikkek (Jófogás, Facebook Marketplace)
- Alkalmi munkák: kutyasétáltatás, gyerekvigyázás, takarítás, online kérdőívek
- Digitális munkák: online oktatás, szövegírás, fordítás, grafika, fiverr.com
- Saját tudás monetizálása: blogolás, YouTube, tanácsadás, kézműves termékek
Példa:
| Extra tevékenység | Havi hozam |
|---|---|
| 1 nap hétvégi takarítás | 20 000 Ft |
| 4 kisebb eladás (pl. ruha, könyv) | 15 000 Ft |
| Online szövegírás megbízás | 30 000 Ft |
| Összesen | 65 000 Ft plusz |
Már havi 20–30 ezer Ft plusz is gyorsítja a cél elérését.
7. Lépés: Kövesd nyomon az eredményeket
Miért fontos?
A haladás vizuális követése motivál, segít fókuszban maradni és visszajelzést ad.
Hogyan csináld?
- Készíts célkövetőt: Excel, Google Sheet, vagy nyomtatható sablon.
- Állíts be mérföldköveket – pl. 100 000 Ft-onként ünnepelj meg egy kis sikert.
- Ne csak a pénzt nézd, hanem az új szokásokat is értékeld: “Már 20 napja nem rendeltem ételt!”
Példa célkövetés:
- [✔] 1. hónap: 100 000 Ft
- [✔] 2. hónap: 200 000 Ft
- 3. hónap: 300 000 Ft
- …
- 6. hónap: 600 000 Ft – 🎉 ünneplés!
TIPP: Írd le minden hónap végén:
„Mi működött?” „Mi volt nehéz?” „Min javítanék jövő hónapban?”
Bónusz: Hova tedd a vésztartalékot?
A vésztartalék helye legyen:
- elkülönített
- könnyen hozzáférhető (de ne túl könnyen!)
- biztonságos (ne befektetés, ne kockázatos hely)
Jó megoldás lehet:
- külön megtakarítási számla
- lekötetlen banki megtakarítás
- digitális boríték (pl. Revolut vagy K&H Babaváró számlákon belül külön célra)
Összefoglalás: így csináld végig 6 hónap alatt
| Hónap | Teendő | Célösszeg | Megjegyzés |
|---|---|---|---|
| 1. hónap | Kiadások elemzése + célkitűzés | 50–150 000 Ft | Ne tökéletes legyél, csak kezd el |
| 2. hónap | Automatizálás + költéscsökkentés | +50–150 000 Ft | Már 100–300 ezernél járhatsz |
| 3–4. hónap | Extra bevétel, követés | +100–200 000 Ft | Eladások, bónusz, szigorúság |
| 5–6. hónap | Utolsó hajrá + ünneplés | Teljes vésztartalék | Stabilitás és büszkeség |
Záró gondolat
A vésztartalék nem csak egy pénzügyi cél – egy érzés is. Biztonság. Nyugalom. Rugalmasság.
Nem kell hozzá milliókat keresni – csak fókusz, tervezés és kitartás.
Ha most elkezded, 6 hónap múlva már más szemmel nézel a pénzügyekre.
Ne várj a tökéletes pillanatra. A legjobb idő a kezdésre most van.
About The Author
